「摘要」特色農(nóng)業(yè)是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的有效抓手，是培育鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的重點領(lǐng)域，是促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的重要引擎。新時期農(nóng)業(yè)強國建設(shè)中，農(nóng)發(fā)行應(yīng)以新產(chǎn)品體系創(chuàng)新為契機，加大對特色農(nóng)業(yè)的支持力度，更好服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。新產(chǎn)品體系應(yīng)對大食物觀下的多元食物供給體系拓展了支持范疇，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈短板和價值增值增加了支持環(huán)節(jié)。農(nóng)發(fā)行應(yīng)構(gòu)建涵蓋科技、土地、生態(tài)等要素在內(nèi)的多維度支持體系，挖掘特色農(nóng)業(yè)的長期戰(zhàn)略價值，通過模式創(chuàng)新、差異化政策、產(chǎn)品匹配、服務(wù)質(zhì)量提升等助力特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。
「關(guān)鍵詞」新產(chǎn)品體系?特色農(nóng)業(yè)?多維支持體系
黨的二十屆三中全會強調(diào)“壯大縣域富民產(chǎn)業(yè)”，2024年中央農(nóng)村工作會議再次強調(diào)“要推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效，做好‘土特產(chǎn)’文章，培育鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)”，這對政策性金融的支持領(lǐng)域和作用機制提出了更高要求。近期，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)分類改革落地，重構(gòu)信貸產(chǎn)品體系，基本解決了全行困擾多年的履職范圍、業(yè)務(wù)邊界等問題，為服務(wù)實體經(jīng)濟、高效支農(nóng)發(fā)展提供了堅實保障。在新產(chǎn)品體系下，如何高效合規(guī)選用產(chǎn)品支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展成為現(xiàn)實問題。農(nóng)發(fā)行應(yīng)構(gòu)建多維度政策性金融支持體系，發(fā)揮金融產(chǎn)品合力，助力地方政府培育壯大特色產(chǎn)業(yè)及企業(yè)主體，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。
一、新產(chǎn)品體系使支持特色農(nóng)業(yè)的范圍更廣更深
發(fā)展特色農(nóng)業(yè)①既有助于全方位、多途徑開發(fā)食物資源，筑牢糧食安全根基，也有助于產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，提升農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平，壯大富民增收產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興。新產(chǎn)品體系是對農(nóng)發(fā)行信貸產(chǎn)品的系統(tǒng)性重構(gòu)，使全行的業(yè)務(wù)范圍更加清晰，產(chǎn)品適配更加精準(zhǔn)，為農(nóng)發(fā)行精準(zhǔn)履職奠定了重要基礎(chǔ)。隨著新產(chǎn)品體系的落地實施，農(nóng)發(fā)行支持的農(nóng)產(chǎn)品種類、產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)和產(chǎn)業(yè)主體類型②均有所變化，總體來說，對特色農(nóng)業(yè)的支持范圍更廣泛，內(nèi)容更全面。
（一）可以更好服務(wù)構(gòu)建多元化食物供給體系
新時期黨中央提出“樹立大農(nóng)業(yè)觀、大食物觀，構(gòu)建多元化食物供給體系”的明確要求。保障糧食安全的內(nèi)涵更加多元，從耕地資源向整個國土資源拓展，從傳統(tǒng)農(nóng)作物和畜禽資源向更豐富的生物資源拓展，向森林、草原、江河湖海要食物，向植物動物微生物要熱量、要蛋白。新產(chǎn)品體系改革后，實現(xiàn)了在鞏固傳統(tǒng)糧棉油核心業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，更好支持以糧棉油為原材料的加工環(huán)節(jié)，生豬、牛羊、食糖、天然橡膠等重要農(nóng)產(chǎn)品，還可以積極支持設(shè)施農(nóng)業(yè)、海洋漁業(yè)和林草產(chǎn)業(yè)，且對于支持其他類型農(nóng)產(chǎn)品并未進(jìn)行限制?？梢哉f，新產(chǎn)品體系的實施有助于在大食物觀下拓展食物開發(fā)新空間。在業(yè)務(wù)實踐中，農(nóng)發(fā)行可以更有針對性地選取貸款產(chǎn)品支持特色農(nóng)業(yè)③。
（二）可以更好支撐農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈補鏈延鏈強鏈
強大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)墙ㄔO(shè)農(nóng)業(yè)強國的基礎(chǔ)，新產(chǎn)品體系有助于農(nóng)發(fā)行服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈健全完善。新產(chǎn)品體系支持的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)由傳統(tǒng)的收購和儲備調(diào)控向前后兩端延伸，補充了農(nóng)發(fā)行原有信貸產(chǎn)品在良種繁育、種植養(yǎng)殖、批發(fā)貿(mào)易、初加工、精細(xì)化綜合加工、農(nóng)文旅融合等具有更高產(chǎn)業(yè)增加值環(huán)節(jié)上的空白。同時，可以更好地支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的綠色化和品牌化建設(shè)，推動產(chǎn)業(yè)鏈整體轉(zhuǎn)型升級。
二、構(gòu)建多維度政策性金融支持體系
農(nóng)發(fā)行應(yīng)圍繞各類要素構(gòu)建多維度支持體系系統(tǒng)支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。一方面，當(dāng)前我國特色農(nóng)業(yè)普遍以家庭生產(chǎn)為主，存在規(guī)模小而散，生產(chǎn)技術(shù)水平較低，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不健全，市場風(fēng)險較大、聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)效應(yīng)不強等問題，支撐產(chǎn)業(yè)全面現(xiàn)代化存在著商業(yè)性金融“干不了、干不好”的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，新產(chǎn)品體系為農(nóng)發(fā)行做“干不了、干不好”業(yè)務(wù)提供了制度保障。另一方面，為更好發(fā)揮政策性金融功能，各國政策性金融機構(gòu)普遍采取限定業(yè)務(wù)范圍的做法④，農(nóng)發(fā)行新產(chǎn)品體系也明確界定了產(chǎn)品用途和適用對象。在支持特色農(nóng)業(yè)方面，更要嚴(yán)守業(yè)務(wù)邊界，合規(guī)選用產(chǎn)品。但值得注意的是，除了用好設(shè)施農(nóng)業(yè)、海洋漁業(yè)和林草保護(hù)發(fā)展等行業(yè)屬性強的產(chǎn)品外，也不能簡單地將其他類型的特色農(nóng)業(yè)客戶拒之門外，而要全面挖掘特色農(nóng)業(yè)發(fā)展中科技、土地、生態(tài)、數(shù)據(jù)、基礎(chǔ)設(shè)施等方面的需求，充分利用新產(chǎn)品體系，構(gòu)建多維度支持體系，幫助企業(yè)合理組合各類生產(chǎn)要素，助力產(chǎn)業(yè)降低發(fā)展風(fēng)險，保障農(nóng)民獲得發(fā)展收益，更全面地支持區(qū)域特色農(nóng)業(yè)成長壯大。
（一）引導(dǎo)企業(yè)導(dǎo)入科技要素
圍繞科技要素培育農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力，既要支持農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)，也要看到科技成果成功轉(zhuǎn)化應(yīng)用的重大意義，解決農(nóng)業(yè)科技落地的“最后一公里”問題。在新產(chǎn)品體系下，應(yīng)圍繞以下重點開展業(yè)務(wù)：一是良種繁育和種業(yè)生產(chǎn)。種子是科技進(jìn)步的重要載體，直接影響農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和品質(zhì)，并帶動產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定發(fā)展。加大對特色、珍稀農(nóng)產(chǎn)品品種資源保護(hù)利用和擴大繁育，品種資源的引進(jìn)、測試評價和創(chuàng)新利用的支持力度，滿足企業(yè)種子（種苗、種蛋）的種養(yǎng)殖、購買和銷售等環(huán)節(jié)的資金需求。二是科研和技術(shù)成果轉(zhuǎn)化。引導(dǎo)企業(yè)在傳統(tǒng)生產(chǎn)模式上應(yīng)用綠色技術(shù)、生物技術(shù)、農(nóng)業(yè)先進(jìn)制造技術(shù)、現(xiàn)代食品技術(shù)、飼料技術(shù)。如可支持加工企業(yè)采用現(xiàn)代食品技術(shù)，購置超微粉碎、節(jié)能速凍、滅菌灌裝等先進(jìn)裝備。三是農(nóng)業(yè)機械裝備。除支持裝備的研發(fā)生產(chǎn)購買使用外，可重點關(guān)注龍頭企業(yè)、社會化服務(wù)組織大批量購買機械裝備的資金需求。四是設(shè)施農(nóng)業(yè)信貸。支持企業(yè)改變傳統(tǒng)生產(chǎn)模式，建設(shè)集約化工廠化設(shè)施畜禽養(yǎng)殖場、標(biāo)準(zhǔn)化池塘和大棚拱棚等，實現(xiàn)生產(chǎn)全程質(zhì)量控制，提升特色農(nóng)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化水平。
（二）抓住擴大再生產(chǎn)中的土地要素
土地是農(nóng)業(yè)最主要的生產(chǎn)要素，抓住特色農(nóng)業(yè)發(fā)展中土地要素投入的環(huán)節(jié)。在新產(chǎn)品體系下，做好耕地流轉(zhuǎn)和農(nóng)用地整理信貸業(yè)務(wù)，支持以耕地規(guī)?；s化利用為核心的多種形式適度規(guī)模經(jīng)營，及園地、林地、草地、養(yǎng)殖水面等的整理等，改善特色農(nóng)業(yè)的土地要素供給質(zhì)量。如可以支持特色農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖示范園建設(shè)，滿足土地流轉(zhuǎn)、土地改良、機耕道建設(shè)等投入需要，再租賃給種養(yǎng)殖大戶進(jìn)行規(guī)?；?jīng)營。此外，耕地流轉(zhuǎn)信貸業(yè)務(wù)可以深入挖掘農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系建設(shè)的潛力，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管及加工銷售等環(huán)節(jié)，通過“服務(wù)主體+新型經(jīng)營主體+農(nóng)戶”等組織形式推動特色農(nóng)業(yè)發(fā)展壯大。
（三）深入挖掘生態(tài)要素價值
推動特色農(nóng)業(yè)綠色生態(tài)化發(fā)展，要規(guī)范肥料、飼料和農(nóng)獸藥等農(nóng)業(yè)投入品的使用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)廢棄物回收利用，強化農(nóng)業(yè)面源污染防治，推動產(chǎn)地生態(tài)環(huán)境治理，以清潔的產(chǎn)地環(huán)境生產(chǎn)綠色優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品。一是做好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料信貸業(yè)務(wù)，支持生產(chǎn)企業(yè)采購有機和微生物肥料、高效低毒低風(fēng)險農(nóng)藥獸藥漁藥和生物農(nóng)藥等綠色投入品。二是做好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)廢棄物及廢舊物資節(jié)約集約循環(huán)利用信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)特色農(nóng)產(chǎn)品的循環(huán)、全值、梯次利用，如支持特色養(yǎng)殖企業(yè)將糞污廢棄資源轉(zhuǎn)化為有機肥、生物質(zhì)燃料等產(chǎn)品。三是在開展環(huán)境治理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)過程中，將前期治理與后期產(chǎn)業(yè)導(dǎo)入相結(jié)合，可以由產(chǎn)業(yè)運營主體統(tǒng)一實施或者與實施方建立長期的生態(tài)保護(hù)補償機制，使環(huán)境改善的外部收益內(nèi)部化，充實還款來源。此外，還可通過農(nóng)田水利建設(shè)信貸業(yè)務(wù)支持水肥一體化節(jié)水等方面的資金需求。
（四）運用數(shù)字化手段
銀企信息不對稱、缺乏抵押物使得融資難、融資貴，是影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體發(fā)展壯大過程中的現(xiàn)實瓶頸。數(shù)字化手段既能引導(dǎo)企業(yè)改善財務(wù)管理，又能緩解銀行在開展信貸業(yè)務(wù)過程中存在的信息差問題，降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。隨著信息技術(shù)、人工智能等科技要素不斷融入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，新產(chǎn)品體系下，可進(jìn)一步發(fā)展涉農(nóng)企業(yè)線上信貸業(yè)務(wù)，整合客戶多維度數(shù)據(jù)信息，利用數(shù)字化、自動化風(fēng)控平臺，批量支持特色農(nóng)業(yè)企業(yè)在原材料采購、經(jīng)營生產(chǎn)、銷售回流等方面的流動資金需求?？赏ㄟ^與數(shù)字化程度高的核心企業(yè)對接，依托種養(yǎng)殖預(yù)期收益，打造訂單收購、存貨質(zhì)押等特色場景。
（五）構(gòu)建面向脫貧人口的利益聯(lián)結(jié)機制
發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)離不開有效的利益聯(lián)結(jié)機制，使產(chǎn)業(yè)增值收益更好惠及脫貧人口。在新產(chǎn)品體系下，做好精準(zhǔn)防返貧信貸業(yè)務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)帶動防止返貧監(jiān)測對象持續(xù)穩(wěn)定增收獲得政策性金融資金支持，特別是要引導(dǎo)大型深加工企業(yè)、農(nóng)文旅融合企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈“鏈主”深入農(nóng)村區(qū)域設(shè)立經(jīng)營主體，參與培育壯大特色農(nóng)業(yè)。
（六）補齊產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施短板
健全產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施有助于降低企業(yè)的運營成本，提升產(chǎn)業(yè)增加值和產(chǎn)業(yè)鏈韌性。在新產(chǎn)品體系下，應(yīng)繼續(xù)支持特色農(nóng)業(yè)原產(chǎn)地基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是做好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)園信貸業(yè)務(wù)，通過園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持引進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品預(yù)處理、包裝印刷、電子商務(wù)、非食用精深加工等類型企業(yè)，及檢測認(rèn)證、人才培訓(xùn)等公共服務(wù)，提升產(chǎn)業(yè)集群的整體競爭力。二是做好農(nóng)產(chǎn)品倉儲物流設(shè)施和批發(fā)交易市場的建設(shè)運營信貸業(yè)務(wù)，支持預(yù)冷、貯藏、保鮮等農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)地農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)交易市場，減少產(chǎn)后損失，提升產(chǎn)需對接效率，補齊特色農(nóng)產(chǎn)品“最先一公里”短板。三是做好相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施信貸業(yè)務(wù)，打造特色農(nóng)業(yè)景觀，提升特色農(nóng)業(yè)的休閑體驗、文化傳承功能，支持鄉(xiāng)村旅游、休閑農(nóng)業(yè)、文化體驗、健康養(yǎng)老等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展。
三、幾點建議
（一）充分挖掘支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的長期戰(zhàn)略價值
產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村全面振興的物質(zhì)基礎(chǔ)和關(guān)鍵，是增強農(nóng)業(yè)農(nóng)村內(nèi)生發(fā)展的動力和源泉。農(nóng)發(fā)行應(yīng)抓住地方政府由經(jīng)營城市向經(jīng)營產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變，由土地財政向股權(quán)財政轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵歷史契機，率先進(jìn)入基礎(chǔ)相對薄弱的特色農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，做好鏈接市場和政府的橋梁紐帶，以“耐心信貸”服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，并在推動產(chǎn)業(yè)升級中實現(xiàn)自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和發(fā)展引擎的轉(zhuǎn)變。
（二）建立研究先行、融資融智雙輪驅(qū)動的服務(wù)模式
支持特色農(nóng)業(yè)要研究先行，把準(zhǔn)行業(yè)的發(fā)展前景、客戶群體、技術(shù)特點和風(fēng)險特征，定期完成行業(yè)分析報告，細(xì)化調(diào)查評審和存續(xù)期管理的要點。支持省級分行與主管部門、專業(yè)研究機構(gòu)開展聯(lián)合調(diào)研和委托課題研究，找準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的痛點堵點，推動配套扶持政策制定。提高特色農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的融智能力，主動參與地方農(nóng)業(yè)專項規(guī)劃的編制，探索參與制定特色農(nóng)業(yè)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn),支持分支機構(gòu)與相關(guān)廳局聯(lián)合出臺特色農(nóng)業(yè)發(fā)展政策，設(shè)立信用保證基金，提早介入特色農(nóng)業(yè)運營和承貸主體打造，以及項目編制儲備等工作。
（三）支持省級分行聚焦特色產(chǎn)業(yè)出臺差異化信貸政策
充分考慮特色農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)銷售模式、客戶群體現(xiàn)狀制定行業(yè)信貸政策，因地因業(yè)設(shè)置資產(chǎn)負(fù)債率、利潤率、加工能力、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等準(zhǔn)入條件，探索給予省級分行靈活設(shè)置中期流動資金貸款、循環(huán)貸款和信用貸款的評級要求的權(quán)限和一定規(guī)模的自主定價權(quán)。合理設(shè)置貸款期限，使貸款期限更好匹配農(nóng)作物生長周期，充分考慮特色農(nóng)產(chǎn)品特性，優(yōu)化押品的折率和管理要求，積極開展模式創(chuàng)新。可通過開展特色農(nóng)業(yè)投放限額管理，設(shè)置熔斷機制鎖定整體信用風(fēng)險，建立農(nóng)產(chǎn)品安全突發(fā)事件應(yīng)急處理機制，更好統(tǒng)籌發(fā)展與安全。
（四）科學(xué)合規(guī)選用貸款產(chǎn)品
準(zhǔn)確把握產(chǎn)品的支持領(lǐng)域和環(huán)節(jié)，遵守產(chǎn)品選用規(guī)則，合規(guī)使用信貸產(chǎn)品。鼓勵省級分行針對本地特色農(nóng)業(yè)特點，構(gòu)建多維度政策性金融支持體系，在客戶營銷環(huán)節(jié)中包裝命名系列產(chǎn)品。針對選用多個貸款產(chǎn)品，應(yīng)健全統(tǒng)一授信限額下同時辦理線上線下業(yè)務(wù)的管理機制，完善授信業(yè)務(wù)審批的組合流程，便于多產(chǎn)品同步辦貸。完善跨條線選用產(chǎn)品的統(tǒng)計和考核，保證分支機構(gòu)更加客觀準(zhǔn)確選用產(chǎn)品。
（五）持續(xù)提升產(chǎn)品體系的服務(wù)能力
做好產(chǎn)品生命周期管理，持續(xù)收集基層行反饋意見，加強與監(jiān)管部門的溝通匯報，推動產(chǎn)品體系更加適配國家戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，全面覆蓋鄉(xiāng)村“土特產(chǎn)”，確保貸款產(chǎn)品屬性與國家政策強度相一致，增強服務(wù)涉農(nóng)實體經(jīng)濟的工具和能力。推動數(shù)智化手段在選用貸款產(chǎn)品領(lǐng)域的應(yīng)用，開展模型專項訓(xùn)練和優(yōu)化，將推薦結(jié)果嵌入信貸管理系統(tǒng)，輔助基層行更加便利選用合適產(chǎn)品。
注：
①?特色農(nóng)業(yè)是指具有獨特的資源條件、明顯的區(qū)域特征、特殊的產(chǎn)品品質(zhì)和特定的消費市場的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。
②?如產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)小企業(yè)。
③?特色農(nóng)產(chǎn)品可分為特色糧經(jīng)作物、特色園藝產(chǎn)品、特色畜產(chǎn)品、特色水產(chǎn)品、特色林產(chǎn)品。
④?中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行課題組. 農(nóng)業(yè)政策性金融演進(jìn)與國際比較[M]. 中國金融出版社，2020。
